COLUMN

【コラム】ライフスタイルリノベーション記 #07 物件探し – 住宅ローン返済比率の罠 –



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【ライフスタイルリノベーション記】
ファッション系広告代理店を経て2012年札幌へ移住した、yokoyumyumさんは現在、中古マンションを購入してリノベーションの真っ只中。自然と都市の共生、鮮やかな四季に魅了され、FEEL-GOODなライフスタイルに向けて、住空間をリノベーションする過程をレポート。

|返済比率は住宅ローン審査のポイントのひとつ

住宅ローンを検討するまで知らなかったこの言葉
‘1年間の元利金等返済額の年収における割合’
のことを言います。

計算方法は簡単
1年間の元利均等返額÷税込年収×100

|どのくらいであればOK?

ネットを検索すると
大体30%〜40%以内に収まるのがヨシとされているようです
(頭金や年収によると思います)

ワタシ達も始めは
この計算方法の通りあれこれ計画を立てていましたが・・・

|ちょっと待った!

税込年収で割るのってどうなの・・・?
と疑問に。

税込年収は
保険や住民税などが含まれた額。

実際の手取とは違いますよね?
額面で計算しては
いざ返済となった場合
苦しい!ってコトもあり得るじゃん!と。

|マンションの例でいうと

  • 管理費
  • 修繕積立金
  • 駐車場

この3つは住宅ローンに組み込めるハズもなく
ローン返済と同時に毎月必要なもの。

税込年収かつ、
この3つも含めることなく計算しては・・・
いけない!いけない!
と思ったんです

戸建であれば
駐車場代や管理費の心配はないですが、
外壁の修繕や設備交換などのためにある程度備えていかないと
いざって時に困ると思います。

|実際には

管理費などを含んだトータルの支払額÷手取年収×100

で計算しないと
あとでゾッとすることになるかもしれません
(審査上の比率を知る分には通常の計算方法でいいと思います)

どのくらいであれば問題なく支払っていけるのか?については
ネットに様々書かれています。

|経済状況は変化するもの

住宅ローンが始まったあとも

  • 昇給の見込はあるのか?
  • 子供は増える?
  • 繰上げ返済する?
  • 定年は何歳?

などによって経済状況は左右されるので
いろいろ考えないといけないですよね。

|まとめ

住宅ローンとなると
はじめは審査ばかりに意識が向きがちですが(ワタシはそうでした)

いくら借りられる?より
いくらなら返せる?を

しっかり考えないといけないと感じました。
あれこれ考えると不安なコトもありますが
リスクのない人生なんてない!
と、思って30年、コツコツ頑張りたいと思います。

yokoyumyum

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ファッション系広告代理店を経て2012年札幌へ移住。現在は某外資系消費財メーカーに勤務。DJとしても活動中。
自然と都市の共生、鮮やかな四季に魅了され2016年札幌にマンション購入を決意。物件購入のあれこれやフルリノベーションの様子をご紹介。
Web 「yokoyumyumのリノベブログ」

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